Пенсия или автомобиль?

«Живи сейчас!», «Живи – одним днём», «Живи полной жизнью!» — классические лозунги маркетинга современного потребительства, люди готовы тратить деньги, которые они даже еще не заработали. Плюс к этому можно добавить правило жизни: «чтобы было не хуже, чем у других»! В итоге о финансовом благополучии в будущем можно забыть навсегда.

Всё окружающее общество поддерживает данную парадигму жизни. Люди просто не знают об иной реальности, живут «здесь и сейчас» и не думают о себе в будущем. В результате даже при достойном уровне доходов, но неправильном распоряжении средствами, Вы так и не сможете обрести финансовое благополучие.

Рассмотрим интересный пример с пенсией и автомобилем. Сразу оговорюсь, что эта история будет поучительна тем людям, которые не имеют личных сбережений, с которых они получают достойный пассивный доход или будут получать его в будущем. Думаю, в России таких людей – подавляющее большинство.

У человека всегда есть альтернатива – либо потратить деньги, либо сберечь и инвестировать. Например, является ли владение автомобилем необходимостью, или это излишество? Конечно, возможно, качество Вашей жизни улучшится после приобретения автомобиля. Ваша самооценка возрастет – «перед друзьями будет не стыдно показаться», но не высокая ли цена за это? В принципе для большого мегаполиса, как Питер или Москва – наличие автомобиля не однозначный позитив (пробки, парковка, стресс на дороге, риск уголовного дела, расходы и т.д.).

У меня в данный момент в фондовых активах порядка 2,5 миллионов рублей. Мне ничто не мешает сейчас – взять и прибрести вполне неплохой автомобиль Mercedes-Benz C 250 «Особая серия». 211 лошадок, максимальная скорость ограничена электроникой 250 км/ч, разгон до сотни – за 6,6 секунд. Рррррр. Что еще нужно разумному инвестору? :)

Cпортивность. Элегантность. Эстетичность
Дизайн C-Класса всегда был эстетически связан с образами наших больших седанов. Эта традиция продолжается и сегодня. Новый седан С-Класса решительным образом отражает актуальный стиль Mercedes-Benz, какой сегодня мы видим у нового S-Класса.

Ну как тут устоять? Надо брать!

Но лучше сначала всё посчитать. Что мы получаем, а чего лишаемся?

Деньги, потраченные на автомобиль, это расходы на потребление. Автомобиль – это не актив, который Вам приносит деньги (если конечно, Вы не решите в Uber поработать). Автомобиль – это пассив, это крупный единовременный расход при покупке, а также постоянные расходы на содержание и обслуживание. Автомобиль – это очень тяжелый пассив, который уничтожает финансовое благополучие человека, своего рода анти-инвестиция.

Посчитал, сколько будет потрачено на данный автомобиль на окне 10 лет (с проведением операции трейд-ин через 5 лет, придется добавить еще раз 1,55 млн руб. для обмена на новый автомобиль), потом посчитал альтернативу – вложение данных денег в инвестиции. В своей модели в качестве примера взяты акции, как наиболее подходящий класс инвестиций на длинном окне. Реальная доходность (выше инфляции) на истории составляет порядка +5%. Для простоты модели мы принимаем, что инфляция равна нулю, то есть, все цифры, по факту, будут в сегодняшних деньгах.

На графике приведены изменения стоимости автомобиля, накопленный итог расходов на содержание автомобиля и трейд-ин и суммы инвестиций с учетом роста активов и дополнительных взносов равным расходам на содержание автомобиля.

Предположим, два молодых человека, Александр (35 лет) решил инвестировать, а Василий (34 года) решил купить автомобиль. Через десять лет, при прочих равных условиях, у Василия на руках будет пятилетний автомобиль, который он сможет продать только за 910 тыс. рублей, а у Александра активы стоимостью 9,8 млн рублей. Василию в 44 года приходится дальше работать, а Александр в 45 лет может получать только одними процентами (5% в год), не трогая тело капитала, около 41 тыс. рублей в месяц (в сегодняшних деньгах, напомню)!

Сравните 41 тысячу рублей с текущей государственной пенсией в 10-12 тысяч рублей. Только этот доход, который Вы можете платить сами себе не в 60 лет, а значительно раньше, и кроме того, он практически бесконечен, в отличие от гос. пенсии, которую нельзя передать по наследству.

Если продолжить данный пример еще на десять лет, то на отрезке за 20 лет цифры получаются и впрямь колоссальными. Время и сложный процент хорошо работают на инвесторов.

Через двадцать лет у Василия на руках будет всё тот же пятилетний автомобиль, на который за все эти годы он потратил 12,1 млн руб., а у Александра будут активы, стоимостью 24,3 млн рублей (в сегодняшних деньгах). Александр может получать только процентами с этого капитала – 101 тыс. рублей в месяц. А получая аннуитетные платежи до 95 лет – это пенсия в уже 115 тыс. рублей в месяц. Бинго! Пенсионный план выполнен.

Василию в 54 года ничего не остается, как дальше работать. Старый, вымотанный и без накоплений, он грустно будет брести домой из паркинга своего дома, понимая, что время уже не вернуть.

И это лишь одно инвестиционное решение – купить автомобиль или направить данные средства в инвестиции. Не захотелось продать своего прожорливого друга?

К сведению, по данным расчетам (километраж 15000 км в год) выходит, что стоимость 1 км пути на автомобиле с учетом амортизации и всех расходов на обслуживание составит 40,20 руб. На метро дешевле и быстрее.

Для людей, которые решат купить авто в кредит, картинка еще более грустная – сумма расходов даже с учетом льготной ставки вырастет еще на 400 тыс. руб. за каждые 5 лет кредита.

Выводы неутешительны! Покупая дорогую и красивую игрушку, с которой можно будет «понтануться» перед окружающими – Вы лишаете себя финансового благополучия в будущем. Вам придется и дальше участвовать в «крысиных бегах», вместо того, чтобы просто выйти из этого круга. Кроме этого, автомобиль несет прямую опасность для Вашей жизни. Ежегодная статистика смертей на дороге ужасает.

Для себя я выбор уже сделал. Живя одним днем – Вы не имеете шансов на достойную жизнь. В 35 лет я не имею автомобиля, но имею 2,5 млн рублей в акциях, передвигаясь на метро и такси. И чувствую себя по-настоящему свободным!

Кстати, имея какой-никакой капитал вместо машины - Вы обретаете спокойствие, так как имеете хорошую «финансовую подушку». При проблемах с работой или здоровьем гораздо легче жить при наличии акций на 2,5 млн рублей. В случае владения автомобилем, даже таким, как Мерседес, Вам придется туго, так как он не кормит, а только пожирает ваши деньги.

Инвестиции – это по определению ограничение текущего потребления ради потребления в будущем. Оглядываясь на опыт Запада, можно смело заявить, что данная парадигма работает гораздо лучше нашей модели потребительства «всё и сразу». Зачастую даже долларовые миллионеры у них приобретают простенький Гольф вместо дорогого Лексуса или Мерседеса.

Купив автомобиль, еще не имея сбережений – Вы губите свою пенсию!

Живи. Люби. Инвестируй.