Юристы спорят, нарушает ли скоринг права потенциальных заемщиков

Кредиторы нарисовали портрет идеального клиента. Вероятнее всего, займ на выгодных условиях получит зажиточный семьянин с состоятельными друзьями. Об этом банки планируют узнать из социальных сетей. В скором времени благодаря системе онлайн-скоринга они смогут анализировать друзей, подписчиков, фотографии и даже аудиозаписи пользователей. Для кредиторов окажется значима, скажем, разница между подписчиками групп «Воровское братство» и «Идеи для бизнеса». Вместе с тем механизм будет сканировать активность пользователей. Условно говоря, если человек регулярно ставит «лайки» под материалами, которые признаны экстремистскими, то деньги он вряд ли получит. В целом, аккаунт человека должен всячески подчеркивать его статус и платежеспособность. Чем чаще потенциальный заемщик путешествует, посещает дорогие рестораны и публикует фотографии с соответствующей геолокацией, тем надежнее он выглядит в глазах кредиторов. На данный момент эта система работает в некоторых организациях только в рамках пилотного проекта, хотя ввести ее пытаются еще с 2013 года. Комментирует директор розничного бизнеса по Северо-Западу «Альфа-Банка» Олег Прокаев.

Среди основных недостатков онлайн-скоринга эксперты называют несоответствие человека с его образом в соцсетях. Пользователь может сознательно искажать информацию о себе – в частности, чтобы получить кредит под более низкий процент. Фактически потенциальным заемщикам останется лишь скорректировать данные на странице. Кстати, банкиры неохотно говорят о том, какие механизмы анализа данных они используют, - вероятно, чтобы избежать мошенничества со стороны клиентов.

В октябре Арбитражный суд Москвы принял своего рода прецедентное решение – он отклонил иск «ВКонтакте» к Национальному бюро кредитных историй и скоринговой компании Double Data, тем самым разрешив им использовать сведения из соцсетей. В банках подчеркивают – они обрабатывают лишь ту информацию, что пользователь опубликовал сам. С юридической точки зрения скоринговая оценка не является противозаконной, подтверждают специалисты. Но отметим: банки без предварительного разрешения потенциального клиента занимаются сбором и обработкой персональных данных, что теоретически может считаться правонарушением. Продолжает специалист по интеллектуальной собственности и коммерческому праву Виктор Пастернак.

Некоторые банкиры утверждают, что скоринг в социальных сетях – это не более, чем пиар ход конкурентов. По их словам, у информации из профиля нет добавленной ценности по отношению к тому, что кредиторы изначально знают о потенциальном заемщике. На основании этих сведений действительно можно сделать какие-либо выводы, но в исключительных случаях. За рубежом скоринг социальных сетей распространен уже давно. Сотрудники кредитного бюро США, например, изучают фотографии потенциальных заемщиков, что порой значительно сокращает их шансы на получение кредита. Немецкая компания Kreditech, по данным Forbes, выдает микрозаймы на основании, ни много ни мало, восьми тысяч факторов. По похожей схеме на Филиппинах и в Колумбии работает проект Lenddo – с той оговоркой, что набрать баллы за правильно оформленную с точки зрения кредиторов страницу в социальных сетях должен не только заемщик, но и трое его друзей.