13.11.2019

Страницы экономической истории. Ко Дню Рождения Сбербанка

От сберегательных касс императорской России, через советские трудовые кассы к Сберегательному банку.
Читайте также

Российская империя

В 1841 году в Российской империи произошли два знаменательных события: свадьба будущего царя-освободителя Александра II с принцессой Марией Гессен-Дармштадтской и подписание Устава сберегательных касс, который «доставлял недостаточным людям всякого звания средства к сбережению выгодным способом». Как сказали бы сегодня, проект был социально-ориентированный: депозит с повышенной ставкой 4% годовых выгодно отличался от среднерыночного предложения. Кроме того, государство сознательно «отсекало» профессиональных рантье: вкладчик мог разместить от 50 копеек до 300 рублей, причём единовременно на счёт принимали не более 10 рублей серебром. Кстати, серебряный рубль стал главным средством платежа в результате финансовой реформы Канкрина, проходившей в эти же годы. По расценкам на конец 1830-х годов на 1 рубль можно было купить 2,5 килограмма говядины или полтелеги сена. Чтобы популяризировать сберегательные кассы, власти прибегали к услугам полицейских – городовые выступали своего рода промоутерами и раздавали рекламные буклеты прохожим.

Специалист по истории банковского дела, доктор экономических наук Александр Канаев Список активных операций, куда можно было вкладывать был жестко регламентирован государственными ценными бумагами, либо депозитами в государственном банке и еще железнодорожные облигации. Сохранность 100% гарантировалась, социальная доступность гарантировалась, а именно принимались малейшие вклады. Отделения сберегательного банка открывались при дворянских собраниях, при купеческих собраниях, они даже изначально не все имели штат. Потом они уже трансформировались в реальный бизнес, появились уже отдельные сберегательные кассы с хранилищами, со своим аппаратом, бухгалтерией и постепенно туда привлекались и более состоятельные. Это образец российской модели социально-ориентированных банков.

К 1916 году в Российской империи было выдано около 10 млн сберегательных книжек, сеть касс состояла почти из 10 тысяч отделений, а на счетах вкладчиков скопилось 2,5 млрд рублей. Из них 90% держали физические лица, оставшиеся 10% принадлежали монастырям, церквям и различным обществам. Аккумулированные деньги Государственный банк направлял на финансирование наиболее значимых проектов. Незадолго до революции правительство отменило предельную сумму вкладов, а сами сберегательные кассы превратились в финансовый супермаркет: они брали на хранение и в управление государственные бумаги, а также выдавали под них ссуды. На этом «золотой имперский век» первого банка России заканчивается. Впереди его ждёт участие в становлении финансовой системы первого в мире социалистического государства.

СССР

После тягот Революции и Гражданской войны молодое Советское государство сделало ставку на Новую экономическую политику. Трудовые сберегательные кассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные заёмные сертификаты, проводить операции с процентными и ценными бумагами. В период НЭПа для физических лиц по срочным вкладам была установлена ставка 9% годовых, а для юридических – 6%. Конкурировать приходилось с акционерными банками: трудно представить, но в СССР до конца 20-х годов насчитывалось более 400 банковских организаций. Один из экономистов того времени писал, что у рабочих Ленинграда увеличивается процент денежных остатков – то есть из-за роста зарплаты всё большее число ленинградцев может воспользоваться услугами сберегательных касс. В отчёте за 1929-1930 год говорилось, что благодаря приросту единоличных вкладов и средств юридических лиц сберкассы перевыполнили финансовый план. Примечательно, что для членов партии было выпущено специальное разъяснение. В нём говорилось, что «помещение коммунистами своих сбережений в трудовые кассы не может рассматриваться как проступок, если источником сбережений служит личный заработок коммуниста». В 1930-ом – в результате реформы – коммерческий кредит ликвидировали, и сберкассы остались единственным игроком на рынке вкладов населения и размещения государственных займов.

Экономист Михаил Беляев Правительство того времени всячески пыталось поощрять вложения граждан в Гострудсберкассы, потому что, во-первых, оно получало ресурсы для дальнейшего развития страны, надо было переводить страну на индустриальные рельсы, а, во-вторых, это отсекало излишний потребительский спрос, который нечем было удовлетворить. Скажу, даже, может быть, такую мелочь, в моей семье был металлический боченочек с клеймом Гострудсберкассы и гербом Союза и был ключик, ты должен был туда складывать мелочь, а ключик хранился в сберкассе.

Важно отметить, что сберегательные кассы не прекращали свою работу даже во время блокады Ленинграда. В послевоенные годы они переходят от Минфина в ведение Государственного банка СССР. Мотивационные плакаты и слоганы того времени узнаваемы до сих пор: «Кто куда, а я – в Сберкассу!», «Брось кубышку – заведи сберкнижку!», а знаменитый лозунг «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» увековечен в комедии «Иван Васильевич меняет профессию». Правительство стимулировало развитие сберегательных касс как важного финансового института. Долгое время они принимали только два вида вкладов: срочные и до востребования. Однако, стремясь шагать в ногу со временем, было принято решение после 1985 года сделать акцент на безналичных расчётах. Это, в частности, позволяло предприятиям выплачивать зарплату через разветвлённую сеть касс. В «перестроечный» 1987 год сберкассы реорганизовали в Сберегательный банк СССР, а в 1989-ом в стране появился первый банкомат.

Современная Россия

В постсоветскую эпоху Сбербанк шагнул с собственной сетью банкоматов и пластиковыми картами, которые начали выпускать с 1989 года. Обязательства по выплате советских вкладов – в соответствии с федеральным законом – взяло на себя государство. Государству же – в лице ЦБ – принадлежал 51% акций Сбербанка. В 1992 году его уставный капитал был увеличен до 10 млрд. рублей. Во второй половине 90-х доля кредитов в активах Сбербанка составляла около 20%, а доля государственных ценных бумаг – 50%. Благодаря такому балансу его прибыль вдвое превышала прибыль остальных кредитных организаций. Однако и просрочка, учитывая социальный характер банка, оказывалась сравнительно больше, чем в среднем по рынку. К слову, в последующие 25 лет эта цифра сократится в несколько раз. Портфель вкладов населения в Сбербанке на то время был в 10 раз «тяжелее» аналогичного портфеля у конкурентов. Важной вехой в развитии стал выход на биржу – акции банка котируются на российских площадках с 1996 года. Затем последовали Лондонская и Франкфуртская фондовые биржи, а также внебиржевой рынок США. В конце 90-х происходит укрупнение филиальной сети. Объединены Петербургский и Ленинградский областной банки, а в 2001-м учреждён Северо-Западный банк Сбербанка. В 1997 году банк вошёл в список тысячи крупнейших финансовых организаций мира, 2011-ом аналитики назвали его самым дорогим российским брендом. Сбербанк сотрудничает с Олимпийским комитетом. В 2014 году он выступил генеральным партнёром Олимпийских игр в Сочи. Сегодня кредитная организация позиционирует себя как «экосистема», оказывающая как финансовые, так и нефинансовые услуги.

Председатель Северо-Западного банка Сбербанка Виктор Вентимилла Алонсо Мы с вами живем в интересное время, когда наши с вами стереотипы и привычки резко меняются, появляется все больше цифровых сервисов, искусственный интеллект определяет когда нам лучше просыпаться, советует что купить, куда съездить на отдых и многое другое. Даже традиционный банкинг уходит далеко в прошлое и на смену модели, которая была актуальна всего 20 лет назад, приходят экосистемы с которыми клиенту будут доступны все новые и новые интересные решения из разных областей и все это будет в одном пакете. Вы только подумаете о том, что пора бы переезжать в новую квартиру, а экосистема предложит денежный лимит на покупку, несколько вариантов квартир и исходя из ваших предпочтений подскажет как обустроить пространство с использованием умных технологий, и так же поможет выгодно продать прежнее жилье. Примеров можно привести очень много и это будущее начинается уже сейчас.

Одним из основных направлений в работе Сбербанка остаётся развитие цифровых сервисов. Сегодня его digital-аудитория превышает 63 миллиона пользователей. На долю банка приходится более трети займов, выданных юридическим лицам в России, причём заявки также принимаются дистанционно. А благодаря роботизации до 90% решений по кредитованию компаний и физических лиц принимает искусственный интеллект.

Поделиться
Комментировать
Выделите опечатку и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отправить сообщение об ошибке.

Рекомендуем

О новом конкуренте на рынке акций
Акции нефтяного гиганта Saudi Aramco все же начнут торговаться на открытом рынке. 11 декабря на главной саудовской бирже состоится самое ожидаемое размещение…
АЛЕКСАНДР РУЖИНСКИЙ - главный по стартапам на Business FM Петербург
Мир стремительно меняется. Клиент уже привык получать всё, что ему нужно в один клик и не готов «голосовать» на дороге, ездить за продуктами или стоять…
О самом солнечном городе Швейцарии – Локарно
Старые кварталы и богатые особняки эпохи Ренессанса, мощеные улочки и знаменитая церковь Мадонна-дель-Сассо, кипарисы, олеандры, магнолии и пальмы в парках.

Комментарии

    Выделите опечатку и нажмите Ctrl + Enter, чтобы отправить сообщение об ошибке.